Одолжить у соседа или друга до зарплаты — распространенная практика в России. Однако, когда на дворе кризис, перехватить у знакомых или родственников получается все реже: тем самим не хватает. И тогда заинтересованным гражданам не остается ничего иного, кроме как отправляться прямиком в микрофинансовые организации, где деньги дают легко и быстро. Правда, под сверхвысокие проценты. И вот тут как раз кроются будущие проблемы заемщиков. Незначительная сумма в случае задержки возврата моментально разрастается до сногсшибательных размеров. А в условиях, когда доходы падают день ото дня, заем превращается в кредитную кабалу. Как не попасть в финансовое рабство, изучал «МК».
фото: Геннадий Черкасов
Вопрос жизни и смерти
Когда речь заходит о микрофинансовых организациях (МФО), то, как правило, в их адрес звучат далеко не лестные слова. В понимании большинства россиян МФО представляются неким воплощением зла на кредитном рынке. Именно они дают займы под неподъемные проценты, которые доходят до сотен и даже тысяч процентов годовых. А если заемщик не укладывается в срок, то помимо процентов набегает еще и пеня за просрочку. Человек, «стрельнувший», казалось бы, незначительную сумму в пару десятков тысяч рублей, глазом не успевает моргнуть, как попадает в кредитную кабалу.
Совсем свежий пример — резонансная история, случившаяся в Омутнинском районе Кировской области. Там прокуратура вынесла представление микрофинансовой организации и привлекла к дисциплинарной ответственности ее сотрудника после того, как на компанию пожаловалась местная жительница. В середине 2016 года она оформила в офисе компании денежный заем под 292% годовых на 20 дней. Затем она заключила допсоглашение об изменении срока возврата денег, но при этом проценты подскочили аж до 2379%.
И это при том, что, согласно законодательству, полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на треть. А на середину 2016 года категория микрозаймов ограничивалась ставкой в 795% годовых.
Подобные истории, к сожалению, в нашей стране не редкость. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на форумы, которые буквально пестрят жалобами заемщиков, ставших финансовыми рабами.
«Давно погрязла в этих шарагах. Естественно, не от хорошей жизни. У меня на данный момент имеется несколько займов, часть из них просроченные. Я не могу обслуживать эти долги. Это замкнутый круг: взял-отдал-взял. На одну компанию работаю почти 2 года. Я их раб. Я очень хочу рассчитаться с ними. Жду любые ваши мысли на этот счет. Только прошу не писать «не брала бы, голова бы не болела», — пишет на одном из интернет-ресурсов москвичка Анна Синицына.
Советы не всегда помогают. В последние пару лет участились случаи самоубийств среди заемщиков МФО, загнанных в угол растущими как снежный ком долгами. Другими словами, вопрос встает уже не просто о деньгах, а о человеческой жизни.
Однако справедливости ради надо отметить, что в сложной ситуации граждане зачастую оказываются по собственной глупости и финансовой безграмотности. Например, распространены случаи, когда безработные молодые люди, желая произвести впечатление на девушку, берут заем в МФО. Некоторые занимают, чтобы купить очередной новый смартфон или планшет и даже чтобы сходить в дорогой ресторан. При этом люди совершенно не задумываются о том, как они будут расплачиваться.
Безусловно, это не снимает ответственности с МФО, которые раздают деньги всем подряд. При этом зачастую не проверяя даже личность заемщика, не говоря уже о его платежеспособности. Дело в том, что сейчас, чтобы взять микрозаем, достаточно оставить онлайн-заявку. «Я никогда не брал кредиты и уж тем более не обращался в микрофинансовые организации. Но недавно мне позвонили из одной МФО и сообщили, что за мной числится задолженность. Как оказалось, на мое имя взяла деньги в МФО бывшая жена, у которой были мои паспортные данные», — пишет Алексей Доянов на одном из форумов в Интернете.
Церковь против ростовщичества
Поскольку все больше граждан попадает в кредитное рабство МФО, естественно, власти не может не волновать проблема микрокредитования. Правда, пути решения ее предлагаются порой радикальные.
Например, недавно депутат Госдумы Иван Сухарев предложил вовсе запретить деятельность микрофинансовых организаций. По его словам, сейчас наименее социально защищенные слои общества вынуждены обращаться к этим кредиторам из-за непростой экономической ситуации в стране. При этом не все из заемщиков понимают, на что они подписываются. Микрозаймы под 2% в день и более приводят к тяжелым материальным последствиям. Тем более в условиях, когда доходы населения падают.
«Возмущение властей отчасти понятно. Сейчас действительно многие МФО выдают займы под грабительские проценты, а в случае просрочки выплат в дело по выбиванию долгов вступают коллекторы, причем пускаясь во все тяжкие», — поясняет главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников.
Против МФО выступила даже церковь в лице патриарха Кирилла, который заявил, что микрокредиты нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. Тех, кто зарабатывает на этом, глава РПЦ назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».
Но опрошенные «МК» специалисты инициативу по запрету МФО не поддерживают. По их словам, желание депутатов выглядит вполне в духе времени: гораздо проще что-то запретить на законодательном уровне, чем разработать логичные и справедливые правила игры.
«Микрофинансовые организации уже несколько лет на уровне Госдумы предлагается законодательно закрыть во избежание грабительского ростовщичества», — комментирует аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. Однако они ведь появились и разрослись не просто так: предложение, как известно, рождает спрос. И МФО как раз пользуются популярностью среди наших соотечественников, особенно в кризис. По данным ЦБ, за III квартал 2016 года объем займов, выданных МФО, вырос на 44,5%, а число заключенных договоров — на 74,2% к III кварталу 2015 года. Совокупный портфель микрозаймов составил 85,5 млрд рублей. Число заключенных договоров — более 5 млн. Услугами МФО пользуется 1% всех заемщиков — физических лиц в стране.
Так что нравится это кому-то или нет, но МФО занимают достаточно видное место на российском финансовом рынке. Хотя эксперты и признают, что рост спроса на микрозаймы аномален и связан со сложностями получения банковских кредитов. Ведь за деньгами в МФО граждане зачастую идут после того, как им отказывают «большие» кредитные организации.
Дело в том, что МФО быстро принимают решения о выдаче займов. Причем они легко финансируют не только граждан, но и рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства. Например, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода.
«Реальные доходы падают более двух лет подряд, а в 2016 году их уменьшение составило 5,9%. Поэтому административный запрет МФО при растущей потребности в самой услуге — быстрой выдаче денег — принесет больше вреда, чем пользы. Она уйдет «в тень», что приведет не только к невозможности какого-либо регулирования и защиты потребителей, но будет означать еще и потерю рабочих мест и налогов от деятельности МФО», — продолжает Гойхман.
Эту точку зрения разделяет и адвокат Владимир Постанюк, который убежден в том, что если микрозаймы просто взять и запретить, как предлагают депутаты, то ни к чему, кроме повышения уровня преступности, это не приведет. «На смену легальным МФО могут прийти криминальные элементы — не со ставками, пусть даже высокими, а со «счетчиками». То есть люди вынуждены будут занимать средства на черном рынке, который славится своими незаконными методами выбивания долгов. Разве кто-то хочет возврата к беспределу 90-х?..»— задается вопросом адвокат.
Потолок для долга
Эксперты настаивают на том, чтобы продолжать работу на законодательном уровне, повышая прозрачность отрасли и сужая спектр непредсказуемости последствий для микрозаемщиков.
Впрочем, в этом направлении уже сделаны некоторые шаги. Например, с 1 января 2017 года вступила в силу норма, которая более жестко, чем раньше, ограничивает долговую нагрузку клиентов МФО. По ней сумма долга по процентам не может быть больше трех тел займа. То есть если человек занял у микрокредитора 1000 рублей, то должен вернуть не больше 4000, из которых 1000 — основной долг, 3000 — максимальные выплаты по процентам (штрафы и пени в нее не входят).
Кроме того, ЦБ меняет правила игры для микрофинансовых организаций. Как рассказал «МК» аналитик Сергей Мельников, в 2016 году была предпринята попытка ужесточить контроль над МФО. В частности, было введено разделение на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К первым могут быть отнесены лишь организации с уставным капиталом от 70 млн рублей и подавшие соответствующее заявление в ЦБ. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). Но не менее 1,5 миллиона рублей — это своего рода гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков.
Те МФО, сведения о которых были внесены в Госреестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017-го привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. МКК не могут привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями.
«Такое разделение МФО автоматически выдавило с рынка компании, работающие по «серым» схемам, что благоприятно отразилось на прозрачности всей отрасли», — отмечает Мельников.
Жесткое регулирование со стороны ЦБ действительно сделало этот рынок чище и цивилизованнее. В III квартале прошлого года число МФО в стране сократилось на 14% — за счет недобросовестных участников. Снижаются и высокие ставки, вызывающие главное нарекание критиков. Так, в III квартале 2016 года самые «острые» займы подешевели в среднем с 660% до 596% годовых при сроке до 30 дней и с 130% до 93% годовых на период с 30 до 60 дней. Важным новшеством, ограничивающим кредитную кабалу, также стало то, что в 2016 году сумма процентов по займу МФО сроком менее года была лимитирована трехкратным размером займа.
Конечно, есть и еще один выход из ситуации: бороться не со следствием, а с причиной ее возникновения, а именно — с бедностью населения. И если доходы граждан возобновят рост, необходимость в существовании МФО постепенно будет снижаться.
Примечательно, что МФО, как и многое другое в финансовой сфере, — не российское изобретение, а практика, пришедшая из-за рубежа — в частности, из Бангладеш и Индии. В этих странах микрозаймы изначально выдавались на некоммерческой основе, а компании, осуществляющие их выдачу, пользовались государственными субсидиями. Там зачастую именно микрозаймы позволяли гражданам с низким уровнем жизни получать образование.
Ну а в наших, российских реалиях МФО на сегодня являются для многих людей единственным источником получения средств «до зарплаты». И если вы все же решились прибегнуть к средствам МФО, не поленитесь и хотя бы наведите справки о компании-мини-кредиторе, к помощи которой вы собираетесь прибегнуть. Сведения о подобных организациях можно найти в Государственном реестре МФО, который ведет Банк России.
В нем нет данных о нелегальных кредиторах. Если услуги по выдаче денег предлагает структура, информация о которой не содержится в реестре, то брать заем у такой фирмы точно не следует.
